Минус сберкнижки на предъявителя

В России запрещены сберкнижки и депозитные сертификаты на предъявителя. Запрет вступил в действие с 1 июня 2018 года, причем выданные до этой даты депозитные сертификаты будут действовать до окончания срока. По оценке аналитиков ставки по ним при этом снизятся вдвое. 

Напомним, Минфин еще в 2016 году подготовил поправки в Гражданский кодекс, направленные на исключение из законодательства института сберкнижек и сберсертификатов на предъявителя. Необходимость внесения подобных поправок объяснялась потребностью ликвидировать инструмент, удобный для отмывания средств. Дело в том, что подобные сертификаты или сберкнижки не имеют ограничений по сумме и не предусматривают запрета на использование их в качестве расчетного и платежного средства.

Минус сберкнижки на предъявителя
 
Депозитный сертификат и Сберегательная книжка
Wikimedia Commons

Сбербанк тогда выступил против предложения Минфина. Как пояснили в пресс-службе Сбербанка на запрос информационного агентства РБК, Сбербанк не считает, что подобные бумаги создают излишние риски для добросовестных участников и снижают эффективность антикоррупционного законодательства. Однако со временем Сбербанк изменил свою позицию.

Подписанный президентом России Владимиром Путиным Федеральный закон N 106-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» был опубликован на сайте «Российской газеты».

По словам заместителя министры финансов России Алексея Моисеева, уже в январе 2018 года в России не осталось ни одной действующей сберкнижки на предъявителя. При этом именные сберкнижки оставались и останутся впредь, так как их не запрещено использовать, сообщает интернет-издание «Газета.Ru». Опрошенные изданием эксперты также согласились с необходимостью отмена сберкнижек и депозитных сертификатов на предъявителя, подчеркнув, что безопасными они считались главным образом на рубеже советских времен.

Минус сберкнижки на предъявителя
 
Алексей Моисеев
minfin.ru

Поговорить с «Полит.ру» об изменениях в этой сфере и причинах таких изменений согласился Александр Разуваев, директор аналитического департамента «Альпари». По его мнению, такой инструмент, как бумажная сберегательная книжка или депозитный сертификат фактически уже отжил свое. Бумажные формы теперь заменены электронными аналогами. К тому же сберкнижка фактически не является документом, в отличие от банковского договора.

«Когда-то все ценные бумаги действительно были бумажными — собственно, поэтому они и назывались бумагами. Они были именными и на предъявителя, и в начале-середине 1990-х, когда в России появился рынок ценных бумаг, было много именно предъявительских бумаг. Это было естественно: тогда были очень популярны векселя, которые использовали для различных расчетов, и финансовые компании, в том числе именитые, такие как Сбербанк, тоже предлагали продукты на предъявителя.

Не все к тому же хотели деньги «светить», поэтому ценные бумаги на предъявителя были очень популярны. Сейчас же их рынок очень узок — все ценные бумаги стали электронными. Поэтому вряд ли кто-то пострадает от запрета сберкнижек и сертификатов на предъявителя. Да, любые предъявительские ценные бумаги, как и сами наличные деньги (они же тоже, фактически, — на предъявителя) могут использоваться для незаконных действий, включая отмывания средств, финансирование терроризма и прочих нехороших вещей. Именно поэтому сейчас у нас стараются перевести все безналичный расчет.

Минус сберкнижки на предъявителя
 
Офис Сбербанка
АГН «Москва»

В принципе, и именные сберкнижки Сбербанк тоже уже не выпускает — просто делается выписка со счета в компьютере. Потому я и говорю, что изменений на этом рынке никто особенно не заметит. Можно, конечно, сказать что еще один из каналов финансирования терроризма таким образом пресекается. Но все же бумажные сберкнижки и депозитные сертификаты — это уже отмершие инструменты, ведь все уже существует в электронном виде.

Да, старшее поколение еще используют сберкнижки. Но на самом деле, как я выяснял, сберкнижка не является документом. Вот договор банковского счета или вклада является документом, а сберкнижка — нет. Это, в принципе, просто аналог выписки по счету, существующие для удобства владельца счета. Но главной является именно электронная версия. Именно с бумажными сберкнижками, заведенными в недобросовестных частных банках, бывали связанные печальные истории, когда в случае банкротства банка владелец сберкнижки вообще не оказывался в списке вкладчиков банка.

Минус сберкнижки на предъявителя
 
Офис Сбербанка
Зыков Кирилл/АГН «Москва»

В принципе, у нас в таких случаях суды всегда автоматом встают на сторону вкладчика, особенно если речь идет о небольших суммах, а не о миллиардах рублей. Но, опять-таки, так происходило при наличии договора. А сберкнижка сама по себе документам не считалась. Впрочем, не исключаю, что и при наличии одной только сберкнижки суд может встать на сторону вкладчика, потому что такова наша судебная практика. Но все-таки все хранится в электронном виде. Также именная сберкнижка имеет электронную версию — в ней это и есть ваша информация о вкладе.

А что касается депозитных сертификатов, то их рынок еще хуже. И вряд ли что-нибудь поменялось популярный, чем вклады, потому что банковский процент у нас не подлежит налогообложению, а доход по сертификатам подлежит, он облагается НДФЛ. В результате вкладчик получал денег меньше, чем сказано, потому что налоги нужно платить. И банк автоматом удерживают эту сумму», — сказал Александр Разуваев.


Источник